许多人宁可花一笔钱给车买个全险，也不给自己或者家人买份保险，为什么呢？保险是骗人的？保险理赔难？保险难懂？······不买保险总会有很多理由，买保险也会有很多理由，就像车险一样，只有在发生事故时方才知道保险的真正意义和作用。

　　本期的保险评级系列报告继续为您解读：返还型保险与消费型保险哪个类型的更划算？

　　首先科普一下基本概念：

　　什么是返还型重疾险：其实就是储蓄型保险，自带储蓄和理财的功能。保险合同生效后，如果在约定时期内被保险人没有发生任何理赔，保险公司会返还所交的保险费用，甚至有分红入账。

　　什么是消费型重疾险：顾名思义，纯消费的保险，没有返还。在合同约定的时期里，被保险人若没有发生理赔，那么所交的保费已经被“消费”掉了，不能奉还。

　　本期我们将两款返还型重疾险，和一款消费型重疾险进行对比。从性价比的角度来讲消费型的重疾险更为合适，详情如下。

平安尊享安康重大疾病保险计划 专业测评：良

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　　根据金融界保险评级系统打分显示，本次比较的三款产品中，健康一生A（消费型）的性价比指数最高为4.73。

　　重疾险性价比看什么？

　　1、重疾保障：生病后(赔付范围中的疾病)的赔偿；

　　2、保障期限：尽量选择保终生的产品。

　　在重疾保障额度相同的情况下，小编为您详细算了一笔账，详情如下：

　　投保人每年需要交纳的保费相对较少，每年3060元。15年后，投保人总计交纳的保费是4.59万元，保障期间发生合同所列重大疾病，最高能够获得30万元的赔付。但是，在这70周岁前（保障期），投保人要是健健康康度过了，那4.59万的保费就等于白白交给保险公司，一毛钱也拿不回来。

　　这是一款返还型保险，与消费型的同样保障重大疾病赔偿30万。一年要交10215元，15年下来一共是15.32万，但比较诱人的是，如果投保人在80周岁（保障期）还在，保险公司会将你交的15.32万*128%全部还给你，等于多给你了4.29万。这也是返还型保险最大的卖点：不用花钱、还连本带利返还保费。

　　我们将所列出的三款产品，挑选了两款缴费年限一致的进行比较，安享康健（返还型）、健康一生A（消费型）。

　　安享康健（返还型）所交的保费减去健康一生A（消费型）的保费，每年差7115元，我们将每年的相差的钱存入银行。可以得出上述表格。

　　结论：

　　健康一生A（消费型）虽然到期没有返还，所交保费等于“消费”掉了。安享康健（返还型）返还保费，金额为：196128元。如果把两款保险相差的保费做银行定存，能得394103元。

　　也就是说，如果您买了健康一生A（消费型）保障都一样，但是，存银行比放保险公司多拿（394,103-196,128）=197,975元，相当于放银行利息多拿一倍。

　　保险本没有好坏之分，只有合适于否的区别。金融界保险精算师建议，对与那些年纪尚轻，而且事业处于成长期、收入较低的人群，可以主要考虑消费型保险。那些最没有钱、最缺钱、最缺现金的人也更适合购买消费型保险。如果你是投资高手，并不在意返还型保险的那点收益，也完全可以购买这类保险。

　　此外，选保险也要看特定的阶段和人群，比如经济能力有限，工作状态又不稳定，工作地点也不固定，与其“买房”还不如“租房”，投保消费型保险更为明智。

　　虽然返还型保险的收益回报并不高，但对于那些收入丰厚，花钱又大手大脚(存不下钱)的人来说，买返还型保险若干年之后至少还能够存下一笔，这也未尝不可。

　　金融界保险精算师指出：本次举出的案例并不能代表全部情况，有些返还型保险到期之后的投资回报率是比较高的。但无论怎样，对于大多数人来说，在保险上还是应当秉承“花小钱办大事”的原则，保险的核心是保障，想得到更高的投资回报，最好选择其他方式。